Як працює сервіс «Цілі · ОВДП»

«Цілі · ОВДП» — це вебзастосунок, який бере цю рутину на себе. Нижче — як він влаштований і що саме робить.

Головна ідея: гроші не діляться на цілі один-до-одного

Більшість бюджетних застосунків виходять з того, що кожна гривня лежить в одному «конверті». У реального інвестора в ОВДП так не буває. Одна облігація на 50 000 ₴ може одночасно працювати на дві цілі: 60% — на «Відпустку», 40% — на «Подушку безпеки». Один готівковий внесок так само можна розкидати між кількома цілями.

Ця механіка — розподіл (allocation) — і є серцевиною сервісу. Будь-яке джерело грошей (лот покупки облігації або готівковий внесок) розкладається між цілями у відсотках, які завжди сумуються до 100%. Коли облігація виплачує купон або погашається, гроші діляться між цілями в тій самій пропорції — автоматично, без ручного перерахунку. Прогрес кожної цілі — це сума всіх часток усіх джерел, що на неї вказують, зведена до її валюти за поточним курсом НБУ.

Жодна плоска таблиця цього чисто не виражає. Саме навколо цієї ідеї побудований весь продукт.

Цілі: основна одиниця планування

Ціль — це те, заради чого ви накопичуєте. Ви задаєте назву, суму, валюту (гривня, долар або євро), дату, за бажанням — ознаку «щорічна».

Ключова цифра кожної цілі — скільки ще треба відкладати щомісяця. Вона рахується не раз на старті, а перераховується щоразу, коли щось змінюється: прийшов купон, змінився курс, хтось зробив внесок. Це і є головна відмінність від Excel, де число порахували одного разу — і воно повільно застаріває.

Кілька корисних режимів:

• Буферний режим. Можна рахувати внесок так, щоб ціль зібралася на місяць раніше дати, а не рівно в день — запас часу «про всяк випадок». Для нових користувачів увімкнено за замовчуванням.
• Щорічні цілі. Коли дата минає, система сама створює нову ціль рівно на рік пізніше з тими самими параметрами. Зручно для регулярних витрат — подарунки, страховка, щорічна відпустка.
• Пауза й архів — це різні речі. Архів просто ховає ціль зі списків, нічого не змінюючи в грошах. Пауза лишає ціль видимою, але тимчасово виключає її з загальної щомісячної потреби — для цілей, які фінансово «на паузі», але не скасовані.

Ще на картці цілі видно статус поточного місяця: скільки вже внесено й скільки лишилось до плану, з позначкою «місяць закрито», коли план виконано. А хронологія цілі показує всі події — внески, покупки, продажі, купони — в одній стрічці, чітко відділяючи нові гроші від тих, що вже були пораховані раніше.

Портфель ОВДП: облік самих облігацій

Тут ви ведете інструменти й угоди. Заводите інструмент — конкретний випуск ОВДП з назвою, ISIN, типом, валютою, датою погашення й графіком купонів. Один інструмент може мати кілька лотів покупки (докупили пізніше — просто новий лот).

Кожен лот розподіляється між цілями за принципом, описаним вище. Коли продаєте чи гасите облігацію, списання йде за принципом FIFO — найстаріший лот першим. Можна вказати конкретну ціль-адресата виведення: тоді вся сума йде саме на неї, а інші цілі, що ділять той самий лот, не постраждають. Портфельний вид групує все по інструментах — скільки одиниць, скільки вкладено, яка очікувана виплата й статус.

Купони: вільні гроші під вашим контролем

Тут — свідоме рішення продукту, яке варто зрозуміти. Отриманий купон не зараховується напряму в прогрес цілі. Замість цього він потрапляє на окремий баланс купонного доходу, по валютах.

Логіка проста: купон — це вільні гроші, і ви самі вирішуєте, куди їх спрямувати. Лишити буфером, реінвестувати в нову облігацію чи зробити готівковий внесок на ціль. Такий явний контроль над кожною виплатою здоровіший, ніж автоматичне «все в одну купу».

Реінвестування: щоб гроші не лежали дарма

Коли облігація погашається, гроші не зникають — але й нікуди не йдуть, поки ви не вирішите. Створюючи нову покупку, можна вказати, скільки з попередніх виплат іде в неї; решта вважається новими грошима.

Якщо з моменту продажу минуло два тижні, а гроші ще не пристроєні й ціль активна — сервіс підсвічує це на дашборді як «ледачі гроші»: капітал, який нічого не робить. Маленьке нагадування з великим сенсом: гроші без задачі втрачають до інфляції.

Валюта: курс НБУ рахує за вас

Курси долара та євро підтягуються щодня з офіційного API НБУ, автоматично. Це працює всюди, де треба скласти суми в різних валютах — наприклад, ціль у гривні, а частина облігацій куплена в доларах. Наведіть курсор на будь-яку суму — побачите приблизний еквівалент в іншій валюті, щоб не рахувати в голові. Якщо курс недоступний, сервіс чесно показує «недоступно», а не вигадує число.

Спільні цілі: коли накопичуєте не самі

Ціль може мати кількох учасників з рівними правами. Запросити людину можна по email, вказавши її частку відповідальності. Ця частка впливає лише на те, як ділиться щомісячна сума між учасниками — тобто кожен бачить свій внесок, а не «порівну навпіл», що майже завжди несправедливо при нерівних доходах.

Кожен учасник розподіляє тільки свої джерела грошей, бачить підсумок інших, але не деталі їхніх облігацій. Частки автоматично перераховуються, коли хтось приєднується чи виходить.

Дашборд: уся картина на одному екрані

Дашборд збирає все докупи: скільки треба відкласти цього місяця по всіх активних цілях (у гривні й доларі), загальну вартість облігацій, відсоток виконання всіх цілей, очікувані виплати до кінця року, баланс купонів, найближчі виплати та графік історії внесків. Перемикач «поточний / наступний місяць» одним рухом змінює всі помісячні цифри по сайту.

Ваші дані лишаються вашими

Увесь облік можна будь-коли вивантажити одним файлом Excel — кожен тип даних окремим аркушем, з тими самими цифрами, що в застосунку. Ніщо не замкнене в продукті назавжди. Дані кожного користувача суворо ізольовані; сервіс нагадує про себе лише транзакційними листами й щомісячним дайджестом — і то лише тоді, коли вам справді є що сказати цього місяця. Порожніх «просто щоб нагадати» листів не буває.

Що варто розуміти

Сервіс не інтегрується з банком чи брокером — усі угоди ви вводите вручну. Натомість ви отримуєте те, чого не дасть жодна таблиця: живий розрахунок щомісячного внеску, який враховує розподіл однієї облігації між цілями, купони, курс НБУ й частки співвласників — і оновлюється щоразу, коли змінюється хоч щось.