На що я відкладаю в ОВДП

Частину цих заощаджень — саме «відкладачки» — я тримаю в ОВДП. Коли розповідаю про це, найчастіше запитують: «а на що конкретно?». Тому вирішила показати систему зсередини. Це перша частина — про гривню: ці витрати зазвичай прив'язані до гривні й мають прогнозовану дату, тож і відкладаю я їх у гривні. Суто валютні цілі (умовно «на чорний день» і великі покупки) живуть окремо, про них розповім іншим разом.

Ідея проста: жодна витрата не має бути сюрпризом

Майже всі мої регулярні витрати передбачувані за датою. День народження мами не стається несподівано — я знаю про нього за рік. Страховка авто теж приходить у ту саму дату щороку. Тож замість того, щоб раз на рік хапатися за голову, я розкладаю кожну суму на місяці й щомісяця відкладаю потроху. У день Х гроші вже зібрані — і подарунок чи платіж не б'є по бюджету взагалі.

Ось що в мене в гривневій частині зараз:

• Регулярні обов'язкові платежі. Страховки авто й ТО, страхування здоровʼя. Це те, що прийде точно, з відомою датою — ідеальні кандидати, щоб збирати заздалегідь рівними частинами.
• Подарунки. Найбільша за кількістю категорія — дні народження рідних і друзів, річниця, подарунки на Новий рік, подарунок собі. У мене їх багато, і саме вони найчастіше «вибивають» з бюджету, коли про них згадуєш за тиждень. Тому кожен день народження — окрема маленька ціль зі своєю датою.
• Підписки й сервіси. PS Plus, iPlan, Medisafe — те, що списується раз на рік або має чіткий цикл. Дешевше й спокійніше зібрати суму наперед, ніж ловити списання.
• Обслуговування квартири. Заміна фільтрів для води, обслуговування газового котла — витрати, які повторюються з відомою періодичністю. Про них легко забути до моменту, коли фільтр уже пора міняти, а котел — обслуговувати перед сезоном. Тому кожне таке ТО я теж закладаю наперед.
• Побут і техніка. Кавоварка, Ecoflow. Планові покупки, під які я не хочу залазити в основний бюджет.
• Здоров'я. Окрема ціль на зуби — велика відносно передбачувана сума, яку комфортніше зібрати за кілька місяців.
• Резервний фонд у гривні й пара цілей «на щось» — буфер під непередбачуване, щоб не чіпати валютну подушку.

Виглядає як довгий список, і він справді довгий — близько тридцяти цілей. Але саме тому мені й потрібен був інструмент, який рахує це за мене: тримати тридцять дат і тридцять щомісячних сум у таблиці вручну — то ще задоволення.

Де саме лежать ці гроші: Гнучкий ФІКС від ICU (не реклама!)

Головне питання: якщо гроші під ціль знадобляться, скажімо, за три місяці — куди їх покласти, щоб вони працювали, але їх можна було забрати рівно в потрібну дату без втрат? Класична ОВДП із погашенням через рік тут не завжди зручна: дата погашення може не збігтися з датою моєї цілі.

Саме тому для гривневих цілей я використовую Гнучкий ФІКС від ICU. Це купівля конкретного випуску ОВДП із фіксованою дохідністю, який можна продати будь-коли без штрафів — ICU гарантує зворотний викуп уже наступного робочого дня. Тобто це не звичайна облігація, яку треба тримати до погашення, а радше «гнучкий депозит на ОВДП»: гроші працюють щодня, але доступні, коли треба.

Чому мені це підходить:

• Прогнозований результат на будь-яку дату. Я можу забрати гроші рівно тоді, коли настає дата цілі, — не підлаштовуючись під дату погашення облігації. Для моєї системи з тридцятьма різними датами це критично.
• Дохідність на рівні ринкової ставки (зараз орієнтовно 14–16% річних), зі зворотним викупом за фіксованою ставкою. Мої «відкладачки» не просто чекають — вони весь час заробляють.
• Нульове оподаткування. Дохід від ОВДП не оподатковується — на відміну від депозиту, де з'їдається 18% ПДФО + 5% військового збору. Для коротких цілей ця різниця відчутна.
• Нульові комісії за купівлю й продаж і низький поріг входу — від 1000 грн (одна облігація). Тобто навіть під маленьку ціль на пару тисяч гривень можна купити одну-дві облігації, а не тримати їх готівкою.
• Повна ліквідність. Якщо якась ціль раптом «пригорає» і гроші потрібні раніше — я не втрачаю на достроковому виході. Це прибирає головний страх при плануванні наперед.

На практиці це виглядає так: щомісяця я довкладаю в ФІКС суму, яку сервіс порахував по всіх гривневих цілях разом, а коли настає дата конкретної цілі — продаю потрібну кількість облігацій саме під неї. Купони, які капають по дорозі, теж ідуть у діло — на найближчі цілі або назад у ФІКС.

Навіщо я веду це в окремому сервісі

Проблема ось у чому: одна покупка ФІКСу фінансує одразу кілька цілей. Умовно, купила облігацій на 15 000 ₴ — а це і на зуби, і на страховку, і на чийсь день народження потроху. Жодна таблиця не показує чисто, скільки з цієї покупки «належить» кожній цілі, як перерозподілити купон, і скільки мені відкласти наступного місяця з урахуванням уже зібраного.

Тому я зробила для себе сервіс ОВДП · Цілі, який рахує саме це: розподіляє кожну покупку й купон між цілями, конвертує за курсом НБУ, коли валюти різні, і щомісяця показує чесну цифру — скільки відкласти цього місяця, щоб усе встигнути вчасно. Гривнева частина, про яку ця стаття, — рівно те, заради чого він і з'явився.

До речі, сервіс підтримує не лише гривню: цілі й ОВДП можуть бути в доларах і євро, а курс НБУ підтягується щодня, тож усе зводиться в одну картину незалежно від валюти.